1В 2005–2006 годах разразился в нашей стране кредитный бум. Банки наперегонки начали бегать за клиентом, умоляя взять кредитик. Не избалованный лаской российский клиент доверчиво потянулся к добрым банковским дядям. И, как это бывает в плохих романах, сразу после того, как добрый дяденька из роли удалого торговца кредитами переходил в права реального кредитора, тут же снимал маску улыбчивого добромолодца, обнажая гнилые клыки самого обыкновенного ростовщика. Дошло до того, что ростовщиков пришлось усмирять, то есть регулировать специальными мерами. Самое главное, на что пошли печальники нужд отечества, – это было указание Центробанка, чтобы всем заемщикам перед заключением договора прямо сообщать сумму переплаты. А там пущай думает. Подпишет договор – ответит. И так вроде бы ситуацию чуток разрулили.
Но не дремлет банковская мысль. Ох, не дремлет. И нашли-таки новую жилку в небогатой российской породе. Называется – кредитные карты. Ой, скажет читатель, удивил! Они же теперь на каждом шагу. Так ведь и я о том же. В транспорте, на телевидении, в газетах, на всех крупных сайтах. Что мы видим на всех порталах? Смартфоны и «…кредитная карта Платинум».
А на телевидении? Пиджак с кошельком дома забыл. Ноу проблем. Получи кредитную карту «Овес навалом» – и не отказывай себе ни в чем. А условия какие! Это вам не сказка, это фэнтези – это высокие технологии. Снимаешь деньги с карты, возвратил назад за 50 дней – и никаких процентов. Никаких! Деньги от сердца горячего, от щедрой души российского банкира. Нет, жить хорошо!
И до того эти зазывные клики довели, что и я, старый пень, поплелся на банковский сайт выбрать себе карту посочнее. Я не буду называть банки по имени не из страха – не хочу делать рекламу. Пусть, например, этот банк называется Т. Один из самых в этом бизнесе раскрученных. Зашел я на сайт, и в голове возникли мелодия и слова народной песни «Ах, какая женщина». Боже, ну где они находят таких девушек? Чеховские героини. В них всё прекрасно – и лицо, и душа, и обмундирование. В руках у нее карта. А по сайту самые дорогие, самые заветные слова:
– кредитный лимит до 300 000 рублей
– 0% годовых на покупки по карте до 55 дней
– решение банка – в течение 2-х минут!
– без справок и визита в банк
– бесплатная доставка карты по всей России.
Если вы скажете, что читали стихи краше, я вам не поверю. Может, по рифме ваши стихи лучше, но эти – богаче по содержанию.
Так я бродил, бродил, восторгаясь, но в какой-то момент возникло ощущение, что при всем блеске чего-то здесь недостает. А вот чего? «Ставок процентных тебе не хватает!» – мрачно буркнул мне внутренний голос. «Как?» – ахнул я ошпаренно. – Это же самое главное!» Опрометью забегал я по сайту мимо чеховских девушек, мимо волнующих строк… И нашел. «Тарифный план». Холодом обдали меня суровые строчки. «Тарифный план будет определен Банком на основании Вашей кредитной истории. Описание Вашего тарифа будет доставлено Вам вместе с картой и договором».
То есть я подпишу договор, повешу себе на шею хомут и только после этого опытным путем узнаю, сколько хомут весит. Интересная идея! Можно порекомендовать и другим торгующим организациям. Например цену на колбасу ни в коем случае не показывать, а называть только после того, как ее завернули. И пусть попробует не заплатить, подлюка.Но никак мне не хотелось расстаться с образом банка-фэнтези. И позвонил я в колл-центр. Мне ответил нежный голосок, и народная песня зазвучала с новой силой. Эта девушка была готова на всё для клиента. Но когда я задал свой вопрос, воцарилось недоуменное молчание. Похоже, девушка не ожидала от меня такой бестактности. Но как воспитанный человек, она взяла себя в руки, выдохнула нежным голоском: «Мне нужно проверить данные» – и испарилась. Через минуту она возникла и сказала серьезно: я должна навести справки. Через минуту она возникла снова и радостно сказала: я перевожу вас на специалиста.
Специалист возник вскоре. Вопрос мой его удивил тоже, но и он взял себя в руки и терпеливо объяснил, что тарифный план устанавливается индивидуально для каждого клиента и доставляется вместе с картой… Круг замкнулся.
Через оперативные источники я получил сверхсекретную информацию. И понял причину застенчивости «банкарей».
Недавно интернет обошла такая информация. Министру финансов Антону Силуанову прямо во время совещания поступила на телефон рекламная рассылка, которую министр тут же огласил. «Представляете, – возмущался шеф финансов РФ, – мне предложили потребительский кредит по 25% годовых. Наглецы!» Все кинулись с советами к униженному министру. Брать надо было, говорили самые умные. Нам дешевле 30% не предлагают.
К чему это я? Да так, вспомнилось.
А в банке Т ставка по кредитной карте 36,7%. Больше, чем по 3% в месяц. Притом что банки покупают деньги у Центробанка за 8,25% годовых. Три месяца в году работаешь на банк и девять месяцев – на себя. Вот где фэнтези! Только не про нашу честь.
Думаете, банк Т самый жадный? Как же вы ошибаетесь! Вот банк Р и К. Тоже раскрученный, размаркеченный. У него ставка годовых не хуже, чем в банке Т, но они нашли еще одно маркетинговое решение – ввели «комиссию за обслуживание кредита». В размере 2% в месяц. Иначе говоря, 24% годовых. И общий размер платежа больше 50% в год. Берешь 100 тысяч – отдаешь 150. Берешь 200 тысяч – отдай триста. У них максимальный размер кредита 3 миллиона. Бери, дорогой, всё для тебя, хватит надолго.
Ну, конечно же, на сайте банка Р и К ни слова нет о такой мелочи, как «комиссия за обслуживание кредита». Действительно, ну зачем отвлекать внимание клиента! Человек должен сконцентрироваться на главном – на что потратить.
И опять же ставка в банке Р и К хороша, но есть и получше. В других банках маркетологи тоже не спят. Например, можно накручивать комиссию на весь лимит, а не на текущую задолженность.
И крутят, пока кожа не лопнет. Да не у них, не у них.
И всё это по закону. Ведь клиент подписался под договорчиком. Всё – обязательственное право вступает в силу: суды, прокуроры, судебные приставы, коллекторские агентства. Две стороны договорились, а уговор дороже денег.
Что делать? Не брать! Терпеть, копить, просить помощи, даже и у тещи, но не лезть в петлю к этим загорелым гуманистам. А если уж ну никак, ну надо, вчитывайтесь в договор и всё просчитывайте. Надо читать и считать.
Наши великие финансовые умы вместо возмущения могли бы внести свою мизерную лепту. Облагать, допустим, налогом непомерные банковские проценты и комиссии. Например, если ставка по кредитной карте выше, чем полторы ставки ЦБ, отдайте, пожалуйста, весь сверхдоход в бюджет. На размер всех комиссий установить потолок. Скажем, 0,3% в месяц, в сумме. Очень неплохие денежки за то, чтобы две цифры перемножить и три сложить. Говорю это как банковский работник и профессор кафедры «Финансы и кредит».
Визгу, конечно, будет много. Банковское сообщество, оно ведь такое. Найдет кормушку, засунет рыло – только хвостик от удовольствия вертится. И ничего кроме этой кормушки оно само никогда не увидит. Обязательно должен быть пастух. Или это фэнтези?
В. КОРОЛЁВ, профессор
