Далеко не все центробанки спешат построить «рай CBDC»
Сегодня трудно найти человека, которому была бы неизвестна аббревиатура CBDC. Это Central Bank Digital Currency – цифровая валюта центрального банка. Если верить данным Банка международных расчетов (БМР), то темой CBDC сегодня в мире заняты примерно 130 центробанков.
Степень погружения центробанков в тему разная. Более десятка стран отчитались, что уже перешли к полномасштабному использованию CBDC. Другие центробанки проводят тестирования цифровых валют в рамках пилотных проектов. Наиболее масштабный пилот реализуется в Китае. В нынешнем месяце пилотный проект цифрового рубля запускает также Банк России. Часть центробанков находятся в стадии подготовки пилотных проектов. Немалое количество центробанков сообщают, что они «изучают» вопросы, касающиеся CBDC. Наконец, небольшая группа центробанков сообщила, что они уже завершили такое «изучение» и пока «притормозили» дальнейшие работы по теме CBDC.
У меня складывается впечатление, что по крайней мере половина центробанков из списка БМР лишь имитируют интерес к теме CBDC, но о практическом введении цифровой валюты реально не думают. Возникает ощущение, что центробанки получили какую-то команду «сверху». Часть их исполняют команду четко, с полной отдачей сил и даже с опережением графиков. Другие, как я сказал, лишь имитируют деятельность. Несколько центробанков из последней группы заявили, что завершили исследования по теме CBDC и на время приостанавливают дальнейшие работы по данной теме. До того времени, когда другие центробанки продемонстрируют на практике достоинства цифровой валюты.
А пока некоторые ЦБ демонстрируют лишь обратное. Оказывается, еще в 2014 году Эквадор пытался ввести CBDC – «цифровой динар». А в 2018 году программу уже закрыли. По сути, это был провал проекта, но об этом ни БМР, ни МВФ не любят вспоминать. Спустя годы после отказа от CBDC Эквадор сохраняет свое скептическое отношение к цифровой валюте. В августе 2022 года Андрес Араус, бывший глава Центрального банка Эквадора, предупредил политиков еврозоны о том, что цифровой евро может нарушить не только частную жизнь, но и демократию.
В начале 2016 года собственную цифровую валюту запустили в Сенегале. Однако уже в конце того же года программа закрылась.
В тех странах, где в настоящее время цифровая валюта уже полностью легализована, похвастаться также нечем. Наиболее крупная страна в этой группе – Нигерия. Я о ее цифровой валюте, запущенной еще в 2021 году, я уже неоднократно писал. (Смотрите, в частности, статью: Нигерия бунтует против цифровой валюты Центрального банка.) Если всё называть своими именами, то проект CBDC в Нигерии оказался провальным. Несмотря на то, что количество кошельков CBDC увеличилось более чем в 12 раз (до 13 млн) в период с октября 2022 по март 2023 года, это все еще является крайне низким показателем. Речь идет о том, что в данной стране проживает более 224 млн человек. Активными являются примерно лишь 1,5% «цифровых кошельков» граждан (совершается хотя бы одна транзакция в неделю).
О приостановке работ по теме CBDC заявили, по крайней мере, четыре страны. Это Дания, Финляндия, Япония, Кения (этот список воспроизводят разные СМИ). У каждой из них свои мотивы и причины.
Центральный банк Дании довольно рано начал исследования по теме CBDC – в 2016 году. Но уже через год исследований отказался от идеи запуска CBDC, решив, что это мало поможет улучшить финансовую инфраструктуру страны. ЦБ сообщил, что в Дании уже существует «безопасная и эффективная» платежная инфраструктура, которая обеспечивает мгновенные платежи. В отчете по CBDC в июне прошлого года Центробанк Дании подтвердил свою позицию: «Не ясно, как розничные CBDC создадут значительную добавленную стоимость по сравнению с существующими решениями в Дании». Впрочем, ЦБ Дании в очередной раз воспроизвел стандартную формулировку, что он по-прежнему продолжает следить за развитием CBDC в мире и не исключает полностью возможность создания своей цифровой валюты в будущем.
В июле 2022 года Банк Японии выпустил отчет, в котором заявил, что не планирует выпускать CBDC, учитывая «сильное предпочтение наличных денег и высокий коэффициент владения банковскими счетами в Японии». И в том же докладе дежурная фраза о сохранении интереса к теме цифровой валюты: «Тем не менее, тот факт, что CBDC серьезно рассматривается как реальный вариант будущего во многих странах, должен быть воспринят серьезно».
А вот Центробанк Финляндии считает, что именно он стал пионером в деле, называемом «CBDC». В 2020 году ЦБ этой скандинавской страны выпустил отчет под названием «Уроки, извлеченные из первого в мире CBDC». В нем приводится описание системы смарт-карт Avant, запущенной еще в 1993 году. Банк Финляндии утверждает, что Avant – это проект, который «можно считать первым в мире CBDC». Проект предусматривал использование смарт-карт, аналогичных тем, которые сегодня используются в дебетовых и кредитных картах. «Ключевое различие между Avant и системами CBDC, разрабатываемыми сегодня, заключается в том, что для современных систем CBDC карты, вероятно, будут дополнительной функцией. В Avant карты были основным компонентом», – отмечается в документе Банка Финляндии. Банк также предположил, что проект, по сути, представлял собой «розничную систему CBDC на основе токенов», исходя из современной терминологии CBDC. По данным Банка Финляндии, карта Avant устарела и в конечном итоге была снята с производства в 2006 году, поскольку она стала дороже простых дебетовых карт.
Впрочем, ЦБ Финляндии трудно назвать оппозиционером идеи CBDC. Он просто отказался от своей национальной цифровой валюты и поддерживает проект цифрового евро.
В июне этого года Центральный банк Кении (CBK), который до этого прорабатывал проект введения оцифрованной версии кенийского шиллинга, неожиданно заявил: введение цифровой валюты не является его приоритетом. В качестве аргумента такой позиции были названы снижение привлекательности CBDC во всем мире и доступность альтернативных платежных решений.
Как мне представляется, список стран, «заморозивших» проект CBDC, может увеличиться в ближайшее время. И набор аргументов будет примерно таким же: негативный опыт масштабного внедрения цифровых валют в странах, легализовавших CBDC; снижение привлекательности CBDC в мире; наличие сильной оппозиции цифровой валюте внутри данной страны; наличие альтернатив CBDC в виде большого количества эффективных платежных систем, ориентированных на традиционные безналичные деньги.
Кажется, близка к решению о «заморозке» проекта CBDC Канада, которая некоторое время даже числилась в «передовиках» на этом направлении. 10 августа Банк Канады обнародовал документ по теме цифровых валют. Из него следует, что в стране зафиксировано снижение интереса граждан к цифровым валютам – как к частным криптовалютам типа биткоина, так и к проекту цифрового канадского доллара (CBDC). В Канаде нет проблем с доступностью финансовых услуг. В стране большое количество банков, обслуживающих кредитные и дебетовые карты. 98% взрослого населения имеют банковские счета и вряд ли станут переходить на цифровой доллар.
В прошлом месяце Банк Канады инициировал общественные консультации и проведение опроса по выпуску цифрового доллара. Результаты опроса оказались следующими:
– 56% респондентов выразили озабоченность по поводу конфиденциальности CBDC, включая риски мошенничества;
– 53% опрошенных выразили опасения в связи с возможными кибератаками на счета цифровой валюты;
– 39% респондентов опасались потери контроля над личными финансами.
Также выяснилось, что 92% предпринимателей, занятых розничной торговлей, не поддерживают идею перехода на расчеты с помощью CBDC.
Наблюдатели среди причин достаточно скептического отношения канадцев к цифровой валюте почему-то забывают назвать такую, как неприятный прецедент массовой «заморозки» средств на банковских счетах в Канаде в начале прошлого года. В январе–феврале 2022 года в Канаде была организована общественная акция «Конвой свободы». Ее инициаторами стали дальнобойщики, которые перекрыли фурами основные магистрали крупных городов. Они потребовали отменить в стране все ограничения, введенные из-за распространения коронавируса. Участники акции получили мощную поддержку – как морально-психологическую, так и финансовую – со стороны миллионов граждан страны. Пожертвования для помощи дальнобойщикам аккумулировались на специальных счетах благотворительных организаций. И большая часть этих средств оказалась заблокированной банками по команде, которую они получили от правительства. Именно после этого инцидента доверие к цифровому канадскому доллару сильно просело.
В документе Банка Канады также обращается внимание на необходимость сохранения наличных денег. Отмечается, что без наличных денег не было бы офлайн-способов оплаты в чрезвычайных ситуациях, таких как экстремальные погодные условия или массовые отключения электроэнергии.
Валентин КАТАСОНОВ, профессор
