ЛДПР озаботилась судьбой банковских вкладов граждан
Информация для размышления
Я уже неоднократно писал и говорил о тех рисках, которым подвергаются граждане («физики»), размещая свои деньги в банках.
Во-первых, клиенты банков (не только физические, но и юридические лица) могут терять значительную часть своих средств при банкротстве кредитной организации. Эксперты оценивают, что после реализации (продажи) активов банка-банкрота клиенты (граждане и юридические лица) получают возмещение, равное примерно 5-10 процентам. На конец 1994 года количество банков в России достигло пика – 2517 организаций. Сегодня их осталось 301. В небытие ушло более двух тысяч банков – вместе с деньгами клиентов.
Правда, в 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое стало страховать вклады «физиков» в пределах определенной суммы (в настоящее время она равняется 1,4 млн рублей). Между прочим, не все вклады граждан подпадают под это страхование. Например, средства, размещенные на обезличенных металлических счетах (ОМС), страхованием не защищены. Кроме того, не все кредитные организации являются членами системы страхования вкладов (ССВ). Про юридических лиц – клиентов банков я вообще не говорю. Их средства абсолютно не защищены страхованием.
О том, сколько граждане теряют при банкротстве банков, даже защищенных ССВ, никакой статистики (по крайней мере, открытой) по понятным причинам нет. Правда, иногда кое-что в открытое информационное пространство попадает. Так, в статье «Цена зачистки», вышедшей 12 лет назад, специалисты портала Банки.ру подсчитали итоги потерь физических лиц после серии банковских банкротств в 2013–2014 годах. Проводились оценки по 43 кредитным организациям, ставшим банкротами. Оказалось, что 9 из них вообще не входили в ССВ, поэтому страховых компенсаций «физикам» не было. По 34 кредитным организациям страховые выплаты АСВ проводились – всего 144 млрд рублей. Общее число вкладчиков, получивших возмещение, составило более 530 тыс. человек. Под условия страховки АСВ не попали средства на сумму почти 52 млрд рублей. Таким образом, потери составили более четверти суммы вкладов граждан.
Во-вторых, существует риск потери денег, хранящихся в банке, в результате хакерских атак и использования разных мошеннических схем. Кое-какая статистика на этот счет имеется. Ее ведут Банк России и МВД. Стал свои оценки делать и Сбербанк. В 2025 году кибермошенники похитили у россиян 275–295 млрд рублей. В 2024 году, по оценке Сбера, мошенники украли у россиян 250–300 млрд рублей. К сожалению, подобные цифры являются слишком общими. Потери денег могут происходить и по вине клиентов банков, и по вине самих кредитных организаций. Какая часть потерь обусловлена причинами, находящимися на стороне кредитных организаций, эксперты Сбера не говорят. Но в СМИ имеются десятки публикаций на этот счет. Особенно в связи с тем, что клиенты добиваются от банков возмещения украденных денег. Иногда суд принимает решение в пользу клиента банка, иногда отказывает в удовлетворении иска.
В-третьих, банки все более активно прибегают к блокировке операций своих клиентов и даже полной заморозке счетов. Иногда заморозка бывает короткой (для проверки банком отсутствия признаков мошеннической операции). Иногда может длиться неделями и даже месяцами (особенно если заморозка проводится по решению суда). Я об этом уже подробно писал в статье «Еще раз на тему блокировки банковских счетов».
С учетом сказанного выше отношение у многих наших сограждан к коммерческим банкам, мягко выражаясь, настороженное. Я его могу сравнить с поведением мышки, которая увидела мышеловку, в которую заложен кусочек вкусного сыра. Ситуация под названием: «И хочется, и колется». Чтобы заманить клиента на свои депозиты, банк старается максимально повышать процентную ставку. У топ-10 российских банков она сегодня в среднем примерно лишь на 1 процентный пункт ниже ключевой ставки Банка России (она сегодня равняется 14%). Но это в среднем. Некоторые банки задирают проценты на уровень, значительной выше «ключа».
В общем, наши граждане депозитами активно пользуются, но при этом пребывают в постоянном напряжении: а вдруг мышеловка захлопнется?
У нас чуть ли не каждый день проводятся социологические исследования и обследования и публикуются их результаты. По самым разным вопросам. Казалось бы, социологам и обществу было бы интересно знать, каково отношение граждан к банкам. Но, на удивление, таких исследований и обследований почти не проводится. Удалось найти лишь исследование, которое в конце 2023 года проводил Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Согласно указанному исследованию, каждый третий вкладчик (35% респондентов) испытывал страх за сохранность своих сбережений. За сохранность своих вкладов чаще переживали женщины (39%), у мужчин – 30%. Примечательно, что очень высоким был процент не доверяющих банков среди вкладчиков 25–34 лет – 50%.
Среди не доверяющих банкам было дополнительное исследование. Удивительно, что у многих пугливых клиентов боязнь потерять деньги никак не отражалась на их действиях. Таких было 38 процентов из группы не доверяющих банкам.
Каждый десятый респондент отметил, что для сохранности вкладов выбирает надежный банк (10%). В числе конкретных финансовых механизмов защиты – хранение денег в нескольких банках (9%), инвестиции в недвижимость (6%), а также металлы, криптовалюту, акции и валюту (6%), оформление страховки (5%), хранение на счетах сумм, не превышающих страховую сумму (5%). Часть россиян полагаются в этом вопросе на самих себя – держат дома накопленные наличные (6%), следят за счетами (4%) и новостями (2%), выводят средства (3%) и не общаются с мошенниками (4%).
Все перечисленное выше можно назвать «рефлексией» и «самообороной» клиентов банков. По большому счету, конечно же, необходимо выстраивание такой банковской системы, которой люди могли бы пользоваться без страха. Но это уже вопрос, который должны обдумывать и решать финансисты, политики, чиновники ЦБ и Минфина. Сколько себя помню, никто «на верху» не поднимал вопрос о создании такой банковской системы, которая бы работала эффективно на экономику и была бы комфортной для граждан.
Но вот неожиданно в пятницу, 7 августа, российские СМИ сообщили новость: партийная фракция ЛДПР в Государственной Думе запустила законопроект о правах граждан – вкладчиков банков. «ЛДПР предлагает закрепить в законе простой и справедливый принцип: деньги вкладчиков являются их частной собственностью и не могут быть изъяты, заморожены или направлены на государственные нужды без добровольного согласия человека», – сказал ТАСС лидер партии Леонид Слуцкий.
Как отмечается в пояснительной записке, законопроект направлен на повышение защиты прав вкладчиков и укрепление доверия граждан к банковской системе. Авторы инициативы указывают, что банковские вклады являются для многих граждан основной формой хранения личных накоплений, которые используются для решения социально значимых задач – оплаты жилья, образования, лечения и формирования пенсионных накоплений. Законопроект закрепляет принцип полной неприкосновенности банковских вкладов граждан. Также подчеркивается, что соблюдение такого принципа будет способствовать повышению устойчивости банковского сектора.
У этой законодательной инициативы нет отдельного буквенного шифра (вроде ФЗ №…), потому что ЛДПР предложила не новый закон, а поправки – то есть изменения в уже действующие федеральные законы. Официальное название проекта документа: «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком» (в части защиты права собственности на денежные средства, размещённые во вкладах)».
Мне кажется, что авторы законодательной инициативы сами до конца не понимают, что претворение в жизнь принципа полной неприкосновенности банковских вкладов граждан нельзя отнести к мерам так называемого «совершенствования» денежной-кредитной системы. Такой принцип требует самой настоящей революции. И уж конечно, внесением поправок в закон «О банках и банковской деятельности» и в закон «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком» дело не обойдется.
Для этого надо менять радикальным образом многие другие законы. Например, закон «О Центральном банке Российской Федерации», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», «О национальной платёжной системе» и т.д. А также кодексы, прежде всего, Гражданский кодекс РФ. И, наконец, Конституцию Российской Федерации.
Дело в том, что одним из важнейших принципов банковской системы Российской Федерации, которая начала создаваться на рубеже 80–90-х годов прошлого столетия, стал принцип неполного покрытия обязательств коммерческих банков. Именно он стал системной причиной неустойчивости банковской системы. Именно он стал позволять банкам использовать средства граждан на депозитах для обогащения олигархов. Именно он породил устойчивое недоверие граждан к депозитно-кредитным организациям (коммерческим банкам).
Увы, хотел бы ошибаться, но, как мне кажется, упомянутая выше законодательная инициатива ЛДПР является лишь PR-акцией этой партии накануне сентябрьских выборов в Государственную Думу. Но я воспользуюсь этой законодательной инициативой как информацией и поводом для размышления. Попробую в следующей статье объяснить, что принцип полной неприкосновенности банковских вкладов граждан может быть обеспечен лишь в случае отказа от нынешней модели банковской системы, базирующейся на частичном обеспечении обязательств банков.
В.Ю. КАТАСОНОВ, профессор
