Одно из ранних подобных ограничений – «Законы XII таблиц», принятые в V веке до н. э. Законы написаны на 12 таблицах-досках (отсюда название) и определяют правовой статус патрициев и плебеев, свободных и рабов, патронов и клиентов. «Законы XII таблиц» пресекали откровенное ростовщичество, устанавливая верхний потолок процента в размере 10% в год (в те времена год в Древнем Риме состоял из 10 месяцев, так что получалось по 1% в расчёте на месяц). В средневековой христианской Европе вообще разрешались лишь беспроцентные кредиты. А в I веке до н. э. римский диктатор Сулла, пытаясь сломить власть финансовой олигархии, обвинил в ростовщичестве и других формах лихоимства 1600 «всадников» (так называлась финансовая аристократия тех времен). Они были казнены, их имущество конфисковано и выставлено на продажу.
С середины XVI века, когда началась эпоха Реформации, власти Западной Европы разрешили наконец взимание процента, но определили его предельную величину. Так, например, в Англии король Генрих VIII определил максимальный процент по займу в 10% годовых (закон 1546 г.). В Германии, Франции, Австро-Венгрии и других государствах законный максимум был установлен в 5 и 6%. Такой же высший предел процента был введён в некоторых штатах Северной Америки.
В Российской империи ростовщичество каралось очень строго. А главное – были установлены очень чёткие критерии, что считать ростовщичеством.
Можно напомнить Указ Императрицы Елизаветы от 13 мая 1754 г. «Об учреждении Государственного Заёмного банка, о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков». Предельная ставка по займу определялась в 6%. К концу XIX века предельная величина процентной ставки в Российской империи была поднята до 12% годовых. Уголовное уложение 1903 года достаточно подробно определяло наказания за ростовщическую деятельность (статья 608 «Виновный в ссуде капитала в чрезмерный рост»). Казней уже не было, но солидные тюремные сроки предусматривались. Про советское время я вообще не говорю. В СССР ростовщичество относилось к уголовным преступлениям.
А теперь перенесемся в сегодняшнюю Россию.
Никаких упоминаний ростовщичества в современном российском законодательстве нет. Хотя, следует признать, что на протяжении всей истории современной России попытки со стороны народных избранников внести положения о ростовщичестве в законы были, но все они заканчивались неудачей.
В Конституции РФ записано, что российское государство является «правовым», «демократическим», «социальным». Хотя, по сути, его можно считать и ростовщическим. Ибо оно всячески поощряет дачу денег под процент, причем измеряемый отнюдь не однозначными цифрами. Вот данные Банка России по процентным ставкам кредитов, выдаваемых физическим лицам (средневзвешенное значение за февраль 2020 года). Ставка по кредитам со сроком от 1 до 3 месяцев – 15,77 %; от 3 до 6 месяцев – 17,35 %; от полугода до 1 года – 17,35 %; свыше 1 года – 12,09 %.
Получается, что если применить дореволюционные юридические нормы, то почти все банковские кредиты, выдаваемые физическим лицам, в настоящее время квалифицировались бы как ростовщические. Со всеми отсюда вытекающими последствиями.
А будь сейчас во главе России политик типа упоминавшегося выше императора Суллы, то он нынешних банкиров просто бы казнил. А имущество их банков вместе с их личным имуществом конфисковал бы и выставил на продажу.
Но процентные ставки коммерческих банков – еще «цветочки». У нас ведь имеются так называемые «микрофинансовые организации» (МФО), которые дают гражданам «короткие» кредиты. Как принято говорить, «от получки до получки». Трогательная забота о простых людях, реальные доходы которых падают последние годы, а зарплаты порой оказываются ниже прожиточного уровня (называемого еще уровнем бедности). Так вот проценты, начисляемые такими МФО, измеряются не только двузначными, но даже трехзначными числами. В предыдущие годы проценты в расчете на год иногда доходили до 1000!
Некоторый прогресс в деле снижения процентных ставок по кредитам МФО был достигнут благодаря принятому в конце позапрошлого года Федеральному закону от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"».
Указанный закон снизил для МФО предельную ставку с 2% в день до 1,5% с начала 2019 года, а затем до 1,0% (с середины текущего года). Но даже с учётом произведённых снижений процентных ставок МФО надо иметь очень богатое воображение, чтобы сказать, что нынешние процентные ставки перестали быть ростовщическими.
Как тут не припомнить старуху-процентщицу из «Преступления и наказания» Ф.М. Достоевского, которая «процентов по пяти и даже по семи берёт в месяц». У нас ей сегодня было бы дозволено брать и до 30%.
Банк России публикует данные по процентным ставкам МФО, они варьируются в зависимости от сроков, суммы кредита, а также наличия или отсутствия обеспечения. Так, в конце прошлого года процентные ставки по потребительским кредитам микрофинансовых организаций (МФО) с обеспечением до 30 тыс. руб. на срок до 31–60 дней приближались к 300% в расчете на год. Кредиты с теми же параметрами, но без обеспечения – уже 350%. К когорте ростовщиков также примыкают ломбарды. По их кредитам средняя ставка в конце прошлого года находилась в диапазоне 100-110% в расчете на год.
Казалось бы, государство и Центробанк должны бороться с этим позором. И бороться не только путем сокращения ростовщических процентов, но и установив предельную величину процента. Скажем – те же 12%, какие были до революции. А более радикальный метод – повышение уровня оплаты труда и улучшения социального обеспечения. Пока же население попало в долговую зависимость ростовщиков – коммерческих банков и особенно МФО.
По данным ЦБ на конец марта, в России зарегистрировано более 1700 микрофинансовых организаций. И, наверное, не меньшее количество «подпольных» организаций, которые работают без лицензии Центробанка. С ними пытаются бороться, но их число, по мнению экспертов, не уменьшается. На начало этого года величина требований МФО по выданным кредитам составила 171 млрд руб.
Наступивший вирусно-экономический кризис оставил миллионы граждан России без средств к существованию, что толкает их в объятия МФО. В марте-апреле эти ростовщики развили бурную деятельность, но, кажется, перестарались.
Лидеры ростовщического бизнеса – МФО «МигКредит», MoneyMan, «Займер», «Деньги сразу» и «Центр финансовой поддержки», если судить по заявлениям их руководителей, продолжают расширять присутствие и клиентскую базу. Но и у них, судя по ряду признаков, «запас прочности» близок к исчерпанию.
Те кредитные каникулы, которые так громогласно были анонсированы властями в конце марта, обросли бесконечным количеством «исключений», да и касаются только кредитов коммерческих банков. Для клиентов же МФО никаких кредитных каникул быть не может. МФО не могут остановить сбор денег с населения даже на неделю. Для них такая остановка смерти подобна.
Несмотря на неимоверные усилия по выбиванию долгов, вплоть до привлечения коллекторов, многие МФО уже не могут обеспечить возвраты кредитов и процентов по ним. Согласно последним данным Банка России, более трети клиентов МФО имеют показатель долговой нагрузки (ПДН, отношение платежей по кредиту к доходу в месяц), превышающий 80%. Более половины клиентов имеют ПДН свыше 50%.
Проблемы у МФО возникли уже в марте, когда рухнули цены на нефть и резко ослабел рубль. На конец первого квартала количество просроченных кредитов составило 4,4 миллиона. По сравнению с концом первого квартала прошлого года рост показателя на 47% год. В стоимостном выражении объем просроченной задолженности к концу первого квартала 2020 года достиг 50,1 млрд руб.; по отношению к прошлому году прирост составил 48,6%. Т.е. просроченная задолженность клиентов МФО за год выросла почти в полтора раза. В конце первого квартала прошлого года просроченная задолженность в портфеле МФО составляла 27,4%, а в этом году – уже 32,5%.
Под угрозой банкротства оказалось около трети МФО. Генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров признает возникшие в отрасли сложности: «На наш взгляд, уже в ближайшие недели острой проблемой для многих игроков станет необходимость решения вопроса ликвидности. Уход компаний из реестра активизируется, и до конца года его могут покинуть порядка 30% МФО».
И вот теперь возникла любопытная ситуация. МФО запросили помощи у властей. Конечно, напрямую Банк России не будет заниматься рефинансированием (кредитованием) микрофинансовых организаций (это он делает только в отношении коммерческих банков). Но руководители МФО пытаются убедить финансового мегарегулятора включить выпускаемые МФО долговые бумаги в свой ломбардный список (список бумаг, которые можно использовать в качестве обеспечения при банковском кредитовании).
Таким образом МФО хотели бы получить поддержку, если не напрямую от Центробанка, то хотя бы от коммерческих банков, опекаемых Центробанком.
На фоне тех процентов, которые МФО взимают со своих клиентов, банковские кредиты под 20% годовых для МФО можно было бы считать просто «даровыми». Но Центробанк на это по понятным причинам не идет.
Среди 1700 легально функционирующих МФО есть ядро наиболее крупных. Такие гиганты посчитали, что они должны иметь звание «системообразующих». Мол, в банковском секторе есть системообразующие кредитные организации (на сегодняшний день это 11 банков). Вот и правительство составило список системообразующих предприятий разных отраслей, куда попало более 600 компаний. А почему бы и крупным МФО не попытать счастья и не войти в этот список «бессмертных», которые могут рассчитывать на помощь государства? Если в этот список чуть было не «промылилась» букмекерская контора «Фонбет» (считай, почти что казино), то почему бы профессиональным ростовщикам не попытать счастья? В СМИ уже прошло сообщение: в МФО «МигКредит» считают возможным присвоение статуса системно значимых организаций для МФО, так как около 57% портфеля микрозаймов сосредоточено в 20 крупнейших организациях и, по прогнозам рейтинговых агентств, их портфель будет увеличиваться.
Вопрос о включении МФО в список «бессмертных» пока лишь обсуждается. Тем не менее в правительстве услышали причитания российских Гобсеков и Шейлоков и, похоже, решили помочь им в их нелегком бизнесе.
На днях в российских СМИ появилась сенсационная новость со ссылкой на пресс-службу кабинета министров: правительство приняло решение о выделении из федерального бюджета 2 млрд рублей регионам на пополнение резервов МФО.
То есть, если нынешний вирусно-экономический кризис в стране и закончится, то ростовщичество при такой серьезной поддержке может остаться с нами навсегда.
